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金利よりも圧倒的に稼げる銀行を使ったポイント活動をやってみよう
外貨預金の特徴とメリット、デメリット。外貨預金におすすめの銀行を徹底比較
外貨預金は日本円以外の「外貨」で預金をすることができるサービスです。
米ドルやユーロといった様々な外国の通貨に対して、投資をすることができます。最近では「FX（外国為替証拠金）」のような外貨運用サービスも登場していますが、やはり「銀行」が運営しているという安心感を重視する方も多いです。
また、外貨預金というと、バカ高い手数料をとっているというイメージがありますが、最近ではネットバンクを中心として低コストで外貨預金をすることも可能になってきています。
このコンテンツでは、「外貨預金」という預金を活用して行う外貨運用の魅力とメリット、リスクを分かりやすく解説していきます。また、外貨預金以外の外貨投資にチャレンジしてみたいという方にもわかるように外貨投資全般についても分かりやすく解説します。銀行（外貨預金）を上手に活用して資産運用していきましょう！
なお、こちらでは、外貨預金という金融商品についての解説が中心となります。外貨投資とはそもそもどんな投資か？といった外貨投資に関する情報は「外国為替取引の基本を知ろう」でも詳しく紹介しております。
外貨預金のしくみ
外貨預金も円預金も性質は同じです。
円預金は円を銀行に預けて私たちの分かりに運用してもらって（融資などで）、その代りに利息を受け取るという商品ですよね？
外貨預金もそれと同じで、銀行に外貨を預けてその外貨を運用してもらって、利息を受け取るという商品です。銀行は預かった資金を「外貨」で運用しているので、外貨によって受け取ることができる利息も異なります。
外貨預金の預け方
外貨預金といいますが、外貨（たとえば米ドル）を直接持って行って外貨預金に預けるということは基本的にはできません。円を持って行って（円預金をして）、それを外貨に銀行で替えてもらうという形になります。
ですから、海外旅行などで余った外貨をそのまま預金するというのはできないようです。
外貨預金の下ろし方
外貨預金を下ろす時（引き出す時）は原則として円に戻す必要があります。ですから、普通の銀行で預けている外貨預金を使って、海外でお買い物というわけにはいきません。（これは銀行に改善を期待したい点です）
住信SBIネット銀行の外貨預金と、ソニー銀行の外貨預金なら、クレジットカードを使う方法で外貨（米ドル口座）から米ドルで決済することもできます。
為替レートの変動はリスク？それともメリット？
ほとんどの方は、おもちの試算は「日本円」建てであると思います。
一方で外貨預金は米ドルやユーロなどの外貨建てとなります。為替レートが変動した場合、儲かる（円安になる）こともあれば損をする（円高になる）という可能性もあります。
これは「損する可能性もある」というわけですが、言い換えれば、日本という国のリスクを外貨資産を持つことでヘッジ（回避）できるともいえます。
日本の債務残高が1000兆円を超えた、GDPが世界2位から3位に転落、といったニュースなどを耳にした方も多いかと思います。
仮に、今後日本経済が世界経済から遅れることがあれば、日本円の価値が相対的に下落する可能性があります。そうなると「円」という資産による購買力が低下します。
円安となり輸入に頼る我が国の物価は大きく、上昇してしまうでしょう。
そうしたときに資産の一定割合を「外貨建て」で保有してれば、そうしたリスクを回避することができます。
外貨預金の種類
外貨預金にいは大きく、外貨普通預金から外貨定期預金、外貨仕組預金という3つの商品があります。
外貨普通預金
日本円の普通預金と性質は同じです。ただし、外貨として引き出すことは通常できません。いつでも、円に換金し直すことが可能なので流動性が高い外貨預金です。ただし、外貨定期預金と比較すると金利水準は低くなっています。決済期間、期限に定めはありません。外貨ベースでは元本保証となります。
外貨定期預金
一定の期間、銀行に預金して換金（円に戻す）しないことを条件に外貨普通預金よりも高い金利が適用される外貨預金です。1カ月程度〜3年程度の預金期間が設定されているのが一般的です。満期時は円定期預金と同様に、自動継続することもできますし、払い戻しも可能です。また、払い戻しの際は円に換金して円普通預金に払い戻しする方法と、外貨のまま外貨普通預金に払い戻しする方法の2種類があります。
外貨仕組預金
外貨を活用した「仕組預金」と呼ばれるタイプの預金です。預金という名前がついていますが、リスクのある金融商品です。商品性は様々で、場合によっては元本割れを引き起こすようなケースもあります。 基本的にはオプション（デリバティブ）のしくみを使い、高金利を提供するものの別のリスクを負う必要がある預金となります。
外貨預金で知っておくべきリスク
外貨預金の運用で知っておくべきリスクは大きく3つあります。一つは為替差損が生じるリスクがあること、もう一つは銀行の倒産、破綻時のリスク、最後は税金です。
為替差損が生じるリスクがある
為替差損とは、為替を買って売ることで発生した損失のこと。
たとえば、米ドルを1ドル100円で買い、その後1ドル95円で売った場合、1ドルあた５り5円の損失が発生することになります。この損失が為替差損です。外貨預金は為替レートの変動により円ベースでは元本割れが生じるリスクがあります。
外貨預金はペイオフ対象外
ペイオフ（預金保険）の対象外です。万が一銀行が破綻するなどした場合、外貨預金の元本の一部（または全部）が戻ってこないリスクがあります。経営不振が騒がれるような銀行での外貨預金に関しては控えるべきかと思います。
でも、そんな簡単に銀行潰れないでしょ？と思う方も多いかもしれません。しかし、実際に2010年に日本振興銀行が破綻。戦後初めてペイオフが発動されました。
銀行はつぶれないし、預金者の預金は絶対に保護されるという時代ではなくなったということが言えるでしょう。外貨預金をするという方はこの銀行自身のリスクについてもしっかりと考えておく必要があるわけですね。
ペイオフ（預金保険)に関しては「ネットバンクと預金保険制度（ペイオフ）」のページでも詳しく紹介しています。
外貨預金の税金
外貨預金にお金を預けることで得られる利子や利息に対して税金がかかります。これは円預金の場合と同様に、源泉分離課税いう方式が取られます。
源泉分離課税というのは、銀行があらかじめ税金分を自動的に利子や利息から差し引いてくれる方法です。そのため、銀行から受け取る外貨預金の利子・利息からは税金である20%分が自動的に差し引かれて入金されます。この所得に関しては、源泉徴収されたことで自動的に課税関係が終了されるため、確定申告等をする必要はありません。
一方で為替差益（為替レート変動による売買益）については異なります。この為替差益と為替差損を1年分合算してプラスの方は「雑所得」として確定申告および納税が必要となります。為替差益の税率は総合課税の対象となりますので、所得に応じて変わってきます。税率は15〜50%までです。所得の額が大きくなるほど税率も高くなります。
外貨預金でネットバンク・銀行を比較するポイント
外貨預金をする場合にどの銀行で外貨預金をするのが有利なのでしょうか？
金利水準
外貨預金による預金金利は同じ通貨でも銀行によって違っています。
預金者としてはできるだけ高い外貨預金金利を提示しているネットバンクに外貨預金をすればそれだけ多くの金利収入を得ることができるので、できるだけ金利が高い銀行を選ぶようにしましょう。
為替手数料
外貨預金をするときに円から外国通貨に交換する際に銀行に支払う手数料のことです。通常片道○銭という形で表記されます。例えば、片道50銭という場合、1ドル100円で取引されているとき、円をドルにする場合、1ドルを100円50銭で買うことになり、そのドルを円にする場合には99円50銭で売ることになります。手数料（差）が小さいほど、投資家（預金者）にとって有利になります。
ちなみに、外貨預金は、銀行で買う時「TTS」「TTB」という価格があります。
TTS・・・売り価格（この価格なら外貨を売りますよという値段提示）
TTB・・・買い価格（この価格なら外貨を買い取りますよという値段提示）
仲値・・・TTSとTTBの中間価格（基準価格）
外貨預金は他の外貨運用商品（FXなど）と比較してこの手数料がやや高めです（特に都市銀行や地方銀行）。 片道1円くらいという水準はザラにあります。運用するならコストの安いネットバンク系の外貨預金を利用しましょう。
取り扱い通貨
外貨預金はそれぞれ外国の通貨で預金するわけです。米ドル、ユーロ、豪ドル、NZドル、スイスフラン、英ポンドなど色々な通貨があります。多ければいいというわけでもないかもしれませんが通貨の数が多い方が 選択肢は広いですし、そもそもその銀行がどれだけ外貨預金に力を入れているのか？ということを測る試金石にもなります。
積立外貨預金の有無
外貨預金への投資は「ドルコスト平均法」が活用できる積立投資が有利です。毎月イチイチ手続きをすることなく投資ができる外貨預金の積立は長期的な視点でみると便利な機能の一つといえそうですね。
外貨決済という利用方法もある
外貨預金の大きなメリットに最近は一部の銀行による「外貨決済サービス」というものも登場しています。
一昔前までは外貨預金はあくまでも運用用であり、外貨預金の預金を外貨で出金するといったことはできないか、あほみたいに高い手数料が必要でした。
ところが近年ではネットバンクを中心に外貨預金で貯めたドルやユーロなどの外貨を海外旅行でそのまま使ったり、海外のATMで外貨として出金できるようなサービスも増えています。
たとえば、ソニー銀行なら「ソニーバンクWallet」で外貨決済が可能ですし、住信SBIネット銀行も同行のデビットカードで外貨決済（米ドルのみ）が可能となっています。
じっくりと積立をした外貨預金を使って海外旅行を楽しむというのもいいですね。
外貨預金におすすめのネットバンク・銀行
外貨預金を運用として考えるときのおすすめの銀行はGMOあおぞらネット銀行です。
GMOあおぞらネット銀行外貨預金 ネットバンクの中でも外貨預金の手数料（為替手数料）が圧倒的に安いです。
と、米ドルの圧倒的な手数料の安さに加え、その他の通貨のコストも安いです。 最低500円から外貨預金が可能とハードルも低いです。投資（運用）を目的として外貨預金を始めるならGMOあおぞらネット銀行がおすすめです。 |
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| ソニー銀行 | ソニー銀行の外貨預金&SonyBank Wallet 記事中でも紹介しましたが、ソニー銀行の外貨預金は「決済面」に強みがあります。 デビットカードを用いれば外貨決済の際に外貨預金から直接決済できます。海外での外貨決済ではクレジットカードでショッピングをする人が多いと思いますが、この時の決済手数料を考えるとソニーバンクウォレット（ソニー銀行の外貨預金手数料）を利用するほうが圧倒的に安く済みます。 |
なお、外貨預金以外の外国為替投資については「外国為替投資の種類と特徴」で詳しく解説してますのでそちらも参考にしてください。
外貨預金だけではなくFXという選択もある
FXのほうがハイリスクというイメージがあるかもしれませんが、それはレバレッジ（預けた金額以上の投資ができる）ということによるものです。FXでもレバレッジをかけない投資はできるわけですから、レバレッジ1倍で運用すれば外貨預金とリスクは全く同じです。
むしろリアルタイムで取引ができることや取引できない時間帯がないということを考えたら、相場の急変時でも対応できるFXのほうがリスクは少ないといえそうです。
詳しくは「外貨預金・外貨MMF・FXを徹底比較」で紹介しています。
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